房贷放宽到80岁? 牵牛别抓牛尾巴


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【小菜一碟】

银行与其冒着巨大的舆论风险去开发老年客户,还不如精打细算过紧日子。

蔡江伟

最近,房贷年龄放宽到80岁甚至更高的消息,很是吸引了公众的眼球。在大众的认知里,七十尚且古来稀,耄耋之年的人,倘若还要背负房贷的责任,又如何能够安心颐养天年?

事情是这样的:某地多个楼盘在销售时对外宣称,住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁。随后有记者向银行求证,得到的回复是,这里的80岁,与我们通常理解的有一定偏差。银行解释提到,“80岁”其实是指贷款人的年龄+房贷期限之和。而且在实际操作中,“80岁”有一定附加条件。然而这并不是终点,另一个城市传出消息,若子女有担保,最高可到90岁……

中国实行住房贷款制度的年限并不太长,而早期的房价较低,经济却高速发展,人民收入快速增加,相当部分的居民房贷,其实是以提前结清而告终的。当然,随着房价进一步上涨,居民整体的房贷余额、期限也越来越多。目前来看,完成了贷款全周期偿还的案例,反而是少数。因此,从过往的案例中,恐怕很难找出有多少是真到了80岁,还在继续偿还贷款。

咱们自己没有经验可循,那摸一下别人的石头,借鉴一下过河的经验如何?从一些媒体报道或者影视作品的素材来看,美国、日本等发达国家,是有80岁了仍在还贷款的。而中国的国情和经济发展的规律,可能也决定了,80岁还房贷的情形,早晚会出现。理由有几点:其一,随着老龄化的加速,延迟退休恐怕将成为大家无可避免的选择;而且,之前银行对住房贷款的年龄规定,也大约是70岁,早已经突破了退休年龄,随着延迟退休的预期,放宽这个限制也在情理之中;其二,每个人都有追求美好生活的权利和自由,中老年人也不例外,给这样一个政策,让他们能够根据自身的经济条件,为改善居住环境多一个选择的可能,至少不是坏事;其三,目前房地产市场的状况,确实需要尽可能地寻找一些支持力量,来稳定整个行业乃至社会经济的大盘。至于这个80岁购房的政策有多少人响应、能起到多大的作用,目前来看恐怕并不乐观,因为目前国人的平均寿命也才70多岁,要让人接受80岁还贷这样一个事实,恐怕需要相当长的过程。不客气地说,靠这种方式来稳住楼市,无异于牵牛去扯牛尾巴,虽然谈不上一点用没有,但基本不大。

而且,这个政策还可能会带来一些负面因素。比如,当老年房主的健康或经济条件发生重大变化,可能会对生活质量和银行的资产安全都造成一定冲击。各地或有关部门在出台楼市政策的时候,要尽量避免给人一种病急乱投医的印象,因为信心是市场稳定的基石。决定大家买房举动最关键的因素,还是价格——不管是房子的价格,还是资金的价格亦即贷款利率的高低。至少在现阶段,各地政府和银行与其冒着巨大的舆论风险去开发老年客户,不如习惯如何精打细算过紧日子,并把房价、利率调整到人们愿意并且有能力购买的位置,这才是解决问题的“牛鼻子”。

(作者系证券时报记者)

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