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作者： 安卓
[ 有三方面的原因：一是居民对未来预期信心不足，购房意愿降低，导致对于住房贷款需求不足；二是提前还贷显著增加，前几年住房贷款利率较高，如今市场投资收益率下降，部分购房者认为提前还贷更划算；三是存在住房贷款和经营性贷款之间进行套利等违规行为。 ]
当下，人们的购房意愿有多低？
这不仅体现在一手房、二手房“江河日下”的成交数据上，也同时出现在银行的财务报表中。
第一财经根据上市银行中报统计发现，今年上半年，六大国有银行新增个人住房贷款仅为2021年上半年新增额的1/3左右，创下新低。
中型银行数据更“离谱”，13家股份行、区域性银行上半年个人住房贷款仅新增596亿元，是2021年上半年新增额的1/8左右，甚至不及邮储银行一家的新增个人房贷。
六大房贷主力也顶不住了
住房按揭贷款一向是银行的优质资产，确定性强，不良率极低，是各家银行业务倾斜的重点，早些年，不少银行的新增贷款中，甚至有半数来自个人住房贷款。
不过，这种现象在今年上半年戛然而止。
根据银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求，工商银行(601398)、农业银行(601288)、中国银行(601988)、建设银行(601939)、交通银行(601328)、邮储银行六大国有行被划分为第一档，它们也是市场上妥妥的房贷主力。
刚刚披露完毕的中报显示，六大国有银行上半年个人住房贷款合计26.9万亿元，与期初（2022年初，下同）相比，仅新增4479.6亿元，而去年同期的新增额为1.3万亿元，也就是说，今年上半年的新增住房贷款仅为去年上半年的36%。
其中，个人住房贷款规模最大的仍然是建设银行，上半年个人住房贷款余额为6.5万亿元，其次为工商银行，余额为6.4万亿元。在六大行中，交通银行的个人住房贷款规模最小，仅有1.5万亿元。
从增幅来看，六家国有大行上半年个人住房贷款余额与期初相比，增幅均不超过3%，其中，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行增幅低于2%，邮储银行、交通银行的增幅在2.7%左右。
只有农业银行上半年新增住房贷款超千亿，达到1022亿元，其余5家银行新增额均在千亿元以下。
而在去年这个时候，则是另外一副光景。
去年上半年，除了交通银行外，5大国有银行上半年住房贷款均新增超千亿，其中，工商银行猛增了3051亿元，而今年上半年仅新增863亿元，增幅缩窄了近4个百分点。
建设银行、农业银行去年上半年新增住房贷款超2700亿元，而今年上半年仅分别新增927亿元、1022亿元；中国银行、邮储银行去年上半年新增住房贷款1870亿元、1198亿元，而今年上半年仅新增678亿元、601亿元。
5家中型银行甚至负增长
在房地产贷款集中度管理要求下，第二档的17家中型银行中，有13家上市银行披露了个人住房贷款数据，其中包括10家股份行和3家城商行。
上半年，13家中型上市银行个人住房贷款余额合计7.6万亿元，与期初相比仅新增596.4亿元，而去年同期的新增额为4456.6亿元，今年上半年的新增住房贷款仅为去年上半年的13%。
其中，招商银行(600036)、兴业银行(601166)的个人住房贷款规模较大，均超万亿，分别为1.4万亿元、1.1万亿元；中信银行(601998)个人房贷余额为9831亿元，规模最小的是浙商银行，仅为965.6亿元。
从增幅来看，13家中型上市银行中，5家甚至不增反降，包括兴业银行、浦发银行(600000)、民生银行(600016)、北京银行(601169)、渤海银行，上半年住房贷款余额分别较期初减少了146.4亿元、126.1亿元、12.4亿元、51亿元和37.1亿元。
其中，兴业银行的个人住房贷款占比超过监管红线，在半年报中，兴业银行表示，公司降低个人住房按揭贷款的集中度，加大对普惠型个人经营贷款的投放，个人住房及商用房贷款占比较上年末下降2.27个百分点。
股份行中，个人住房贷款规模最大的招商银行今年上半年仅新增135.7亿元，增幅为1%，在过去的5年里，招商银行半年度新增住房贷款多则千亿，少则400亿，今年上半年的增量创下了历史新低。
多重因素叠加，未来是否可期？
“符合预期。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼接受第一财经采访时分析，其中有三方面的原因。
一是居民对未来预期信心不足，购房意愿降低，导致对于住房贷款需求不足，甚至有部分购房人群尽量选择不贷款，主动降低债务负担；二是提前还贷显著增加，前几年住房贷款利率较高，如今市场投资收益率下降，部分购房者认为提前还贷更划算；三是存在住房贷款和经营性贷款之间进行套利等违规行为。
“目前经营性贷款利率较低，有些人提前还贷后，尝试以经营性贷款替换，这种违规行为需要警惕，监管部门还应加强监管。”董希淼说。
住房按揭也是各家银行中报业绩发布会上的关键词。
建设银行副行长李运在2022年中期业绩发布会上说，4、5月份住房按揭贷款需求端压力确实比较大，而6月份受理量和投放量均有明显回升。
工商银行副行长郑国雨称，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，这种趋势并不十分明显。上半年，工商银行按揭客户贷款收回是3800亿元，其中提前还款是2600亿元，与去年相比增加300亿元。
农业银行副行长林立则介绍，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，主要是基于客户自身财务规划，也和现阶段金融投资收益率下降有一定关系。
