摄影/棉花妈妈
今天想来和你分享一位简七小伙伴 @一只旅行的猫 的理财故事。
她以家庭为单位，既是典型的理财规划案例，更是真实的生活。
里面或多或少能看到「你我他」的影子。
文章的最后，也附上了简七编辑部小伙伴的点评，希望也能给你带来一些新启发。
买房，是我这几年来最大的心愿。
特别是看到身边和自己同年毕业的同学朋友，都纷纷买了房，我的心里更加焦虑。
甚至在去年这个时候，我还曾苦口婆心劝说老公，打算在周边的嘉善先买上一套。
后来进一步了解到上海的「限购限贷」政策，我们便不得不放弃这个想法。
但是买房这项使命，仍然日日压在我的胸口，仿佛背上了千斤巨石。房价的波动、政策的变化也在一点点地牵动着我的心。
特别是在今年结婚以后，面对着家人对未来宝宝的期待，房子与孩子的问题牵扯在了一起。
当购房资格和购房首付都没有到位的时候，问题变得更加错综复杂。
但是今年，我做了三件事情，慢慢地对于买房有了更多的信心——
第一件，整理财务现状
第二件，规划家庭财务
第三件，动态调整目标
在整理的过程中，因为一直以来有着记账的习惯，很多东西我都有迹可循，整理的过程相对轻松。
01
财务现状整理
先说下我的基本情况：
2017年毕业
坐标上海
女生
已婚
财务打理这一块，都是以家庭为单位的。
我目前是在一家公司做文案策划，每月工资固定，扣掉五险一金到手7500元左右；
老公在一家公司担任管理层岗位，工资由底薪+提成组成，波动比较大，根据过去一年的收入情况，平均每个月到手大概3.5w。
每月收入
我：7500元
老公：3.5w元
每月支出这一块，每个月也比较固定，房租2500，车贷2500，生活费4500，另外每月养车费用大概1000，另外有一些不定期的人情支出以及旅游支出等。
每月支出
房租2500元
车贷2500元
生活费4500元
每月养车费用大概1000元
其他（人情支出、旅游支出等）
而我们手上目前的存款，各项汇总起来70w左右，都是我们俩毕业至今攒的钱。
这笔钱是为了买房存的首付，但是一直不知道该如何打理。
零零星星尝试了创新型银行存款、支付宝上的稳健理财等，但是大部分的钱就这样躺在银行卡余额里，挺浪费的。
存款情况
大部分躺在银行卡里
风险偏好不高
家庭存款总计：70w
于是归纳完自己的这些基本情况后，我开始按照简七的财富水池模型，填充自己的财富水池。
02
财富水池填充
我以简七的财务水池模型为基础，把财务的打理分成四个部分——
管理活钱的「现金池」：每个月的日常支出及4~6个月生活费当应急准备金
财富安全的「保险池」：保护财产不受重大风险影响，四大人身险的配置（重疾险、百万医疗险、定期寿险和意外险）
管理目标的「目标池」：买房买车等3~5年内的明确需求
存放闲钱的「金鹅池」：暂时没有明确需求的资金，用来长期「生钱的钱」
*注：对财富水池还不太熟悉的朋友，我们之前写过文章《如何用「财富水池」打理好你的钱？》，感兴趣可以点击查看。
学习完这个模型，我着手开始一一填充：
现金池的配置
考虑到我们目前工作都算是比较稳定，短期内失业的风险较小，所以在现金池里中的应急准备金这一块，我折中分出4个月的生活费，差不多2万元，存在了货币基金中。
其他活钱安排如下——
保险池的配置
因为工作内容和保险相关，我对保险这一块的认识度和接受度也比较高，在去年我就开始为自己和老公配置了人身险。
考虑到目前还没有房贷压力，老公暂时没有配置定期寿险，打算今年生日前给他补充完整。
因为自身健康状况导致重疾险多项责任除外，所以自己暂时没有配置重疾险。
另外，最近给爸爸妈妈配置了意外险和防癌医疗险。
目前已配置的保险，总保费一年在8000元左右。
今年再给老公补充完整定期寿险，预计家庭的年度总保费维持在1w左右，符合保费支出的合理水平。
目标池的配置
我的目标和时间都非常明确——
目标：买房
时间：明年9月份以后
我把这部分钱，买了创新型存款、封闭型理财产品、固收+债券基金、纯债基金、收益凭证，还和朋友借款约定了还款利率和还款时间。
这些投的产品，收益率基本都能达到4.5%。
投的债券基金想博稍高一点的收益。投资时间上，也能保证在明年9月份前全部赎回。
投入目标池的钱占据我们全部资产的90%左右。
金鹅池的配置
准确来说，我目前并没有多余的钱来支撑未来一个不明确的目标，
但是我觉得长期投资这件事情，需要经历时间的历练，才会真正有所成长。
我在2019年的时候，就开启了极简投资的每月定投。
一开始是每月定投500元，现在是每月定投2500元，未来打算继续将这一定投保持下去。
另外，这段时间开始真正尝试股票基金。
花了几千块钱，买了几只股票基金，也切实感受到了市场的波动。
投资是一个边瞄准边开枪的过程，所以期待能在这个过程中真正学习到投资的经验。
金鹅池的钱，总的来说不到2万。
我也为自己做好了短期内可能亏损的心理建设，只为真实感受市场。
就这样，我把家里目前的资金，都分别做了不同的归类，终于不再是躺在银行卡余额里浪费了。
03
动态目标调整
做完这个财务分配以后，为心里确实是感到了安心了一些。
但是有句话说：计划赶不上变化。
有很多破坏计划的不可控因素，可能会随时发生。比如说上海最近疯长的房价，让我着实慌张了一波。
因为在一开始的计划中，买在哪里，买多大的房子，首付上限为多少，预计最大可接受上浮为多少，这些我已经考虑过了！
但是最近上海这房价的大幅度上调，还是完全超出了计划。
我为此很是苦恼过一阵，但是后来转念一想：人生从来没有精准的答案，有的只是模糊的正确。
只要大方向没有错，所有的努力就都有意义。
就像上海的房价，我完全无法去掌控，也无法做出精准的预测；我能做的，只是更加努力地去攒钱，希望到我们达到条件的这一天，手上的存款，能让我们拥有更多的选择权。
我并不想一定追求学区房，也不想非繁华地带不可。只要我们能在上海，有个真正属于自己的家，就很满足了！
所以，这个计划，在接下来的一年半中，或许会面临着不断的调整。没关系，过程即使曲折坎坷，方向始终不变。
感谢遇见简七，感谢主动学习的自己。希望等到明年的时候，我能够在这里留言，骄傲地宣布：我们终于在上海买房了！
简七编辑部的小伙伴说
看完@一只旅行的猫的故事有些感动，不禁想为优秀的她鼓掌～
从财务焦虑到全部理清，看到她一步步脚踏实地地为目标努力着，我们也想来小小助力一下。
在财富水池方面，或许还有两个地方，还能够进一步提升收益、守护财富——
第一，关于现金池。
放在证券账户「为打新可转债准备」的钱和丈夫手里的现金，如果只是简单地躺在账户里，日积月累地，还是会把钱变「薄」了。
如果证券账户的「站岗资金」很多，还可以进行国债逆回购的操作，不影响中签可转债后缴费，还可以多一分收益。
国债逆回购科普：学会这个操作，多赚1笔「过节费」
另外，丈夫手里的现金，除了放在银行卡活期，还可以买当日可赎回的银行活期理财。
下面也有一些具体可以选择的产品，供你参考。
还有个小提议，对于保费部分，有明确的时间+金额，建议放在目标池哦～
第二，关于保险池。
@一只旅行的猫 提到，因为「自身健康状况导致重疾险多项责任除外，没有给自己买重疾险」。
但是在资金有富余的情况下，重疾险还是赶早不赶晚。
一来，多项责任除外，但是其他部分依然是有效的。我们的健康状况往往是「薛定谔的猫」，未来存在很大的不确定性，之后如果出现无法配置重疾险的情况，就很麻烦了。
二来，重疾险是可以叠加的。之后如果健康状况恢复了，可以再叠加一份重疾险，这样进可攻、退可守。
关于重疾险的科普，可以点击查看：重疾险最全科普丨建议收藏
第三，关于买房准备。
买房作为人生的大事之一，如果事前不做好规划，真轮到你做决定的时候，可能会面临很多问题。
特别是对于初次买房的人来说，1个点没算对，价格可能就差了几万，甚至十几万。
之前我们也分享过不少买房经验：
关于买房的建议：买房之前，我有7个建议
户型选择：分享个买房小建议，住得更舒服
挑小区：买房租房，都别忽略这1点…
选楼层：房子想要住得舒服，这1点先选对
如果想要实现一个更理想状态的人生，一个适合自己的理财规划，远比一个冰冷的金钱数字，更值得讨论。
在这里送上我们真切的祝福，希望 @一只旅行的猫 顺利完成买房目标～
最后，想和你分享一个好消息——
说了这么多年财富水池，现在终于和小伙伴们把它做成工具了（完全免费）～
如果你也想用财富水池来梳理自己的财务，欢迎点击左下角「阅读原文」来体验体验。
对财富水池工具有任何意见和建议，在评论区留言告诉我们吧
晚安～
点击「阅读原文」给自己的财务做个体检～
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